¿Qué es el taburete de tres patas de la jubilación del gobierno?
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La metáfora de un taburete de tres patas se ha utilizado con la planificación de la jubilación durante décadas. La planificación de la jubilación de una familia es un asiento sostenido por tres patas: Seguridad Social, planes de jubilación y ahorros personales. Las tres patas son vitales para vivir una jubilación estable. Sin una de las patas, las heces se caen.
Seguridad Social
La mayoría, pero no todos, los empleados del gobierno contribuyen a la Seguridad Social. Esto es crítico porque aquellos que no contribuyen al Seguro Social no retiran fondos al jubilarse o quedar discapacitados. Los empleados del gobierno que no contribuyen deben asegurarse de que las otras dos patas del taburete sean fuertes.
La Seguridad Social es un fútbol político a nivel federal. Los políticos saben que deben tomarse decisiones incómodas para continuar con la solvencia del sistema, pero nadie quiere recibir el golpe político de disminuir los beneficios o aumentar las contribuciones. Esta pata del taburete es particularmente susceptible a tambalearse debido a la política que la rodea.
El Seguro Social por sí solo no sostendrá el estilo de vida que un beneficiario está acostumbrado a vivir. Esta pierna debe soportar el menor peso posible.
Planes de jubilación
Los planes de jubilación simplemente no son lo que solían ser. Los políticos han utilizado a los empleados públicos y sus beneficios de jubilación como chivos expiatorios para presupuestos públicos fuera de control. No importa el gasto en barriles de cerdo y los costosos programas de asistencia pública. El personal es una gran parte del presupuesto de cualquier organización, y el chivo expiatorio de los empleados por este hecho es un asesino moral.
Las maniobras políticas han pasado factura a los sistemas de jubilación. Los beneficios han disminuido mientras que los costos a cargo de los empleados han aumentado. Si bien el sector privado no tiene que lidiar con políticos que mutilan sus beneficios de jubilación, los empleados del sector privado también han visto disminuir sus beneficios de jubilación. En ambos sectores, la estabilidad de los planes de jubilación ya no es la garantía que solía ser.
La mayoría de los empleados federales contribuyen al Sistema de Retiro de Empleados Federales. Este sistema tiene su propio taburete de tres patas de la Seguridad Social, un pago de anualidad y un plan de ahorro personal llamado Thrift Savings Plan. Los empleados federales que no contribuyen a FERS contribuyen al Sistema de Retiro del Servicio Civil, que es solo una anualidad. Para ambos sistemas, las anualidades son planes de beneficios definidos.
Los gobiernos estatales y locales que tienen sus propios sistemas de jubilación generalmente tienen planes de beneficios definidos que requieren la participación de los empleados. Muchos tienen opciones de ahorro personal como 401 (k) sy IRA, pero esos componentes rara vez son obligatorios.
Ahorros personales
Como se mencionó anteriormente, algunos sistemas de jubilación tienen opciones o requisitos para el ahorro personal. El Plan de Ahorro de Ahorro del gobierno federal es obligatorio en cierta medida. Las agencias contribuyen con una cantidad igual a una porción del salario de un empleado. El empleado puede contribuir más. La contribución se incentiva al igualar las contribuciones hasta cierto punto, lo que significa que las agencias igualarán o igualarán parcialmente lo que los empleados aportan por su propia voluntad.
Cuando los vehículos de ahorro personal no tienen características coincidentes, los empleados públicos no tienen ningún incentivo para usar el plan del sistema de jubilación en lugar de los ofrecidos por las compañías de inversión privadas. Al igual que muchos otros planes de ahorro personal patrocinados por el gobierno, el Plan de Ahorro Thrift ofrece opciones de inversión limitadas, en comparación con las compañías de inversión privadas.
No importa cómo los empleados públicos elijan ahorrar para la jubilación, lo importante es que realmente ahorren. Los días de depender de la Seguridad Social y una pensión han quedado atrás.
Mantener el equilibrio
Como sugiere la metáfora de las heces, cada pata de las heces es importante. Los empleados del gobierno deben prestar atención a cada pierna y asegurarse de que se mantenga estable. El Seguro Social y los planes de jubilación están en gran medida fuera del control de un empleado, por lo que el lugar donde los empleados pueden marcar la mayor diferencia en la estabilidad a largo plazo es el ahorro personal.
Los empleados públicos que buscan maximizar su seguridad de jubilación deben consultar a asesores financieros a través de sus sistemas de jubilación o de compañías de inversión privadas. Algunos sistemas de jubilación tienen acuerdos con consultores financieros privados que trabajan por tarifas reducidas y tienen experiencia trabajando con empleados públicos.
