Diferencias del sistema de jubilación FERS vs. CSRS
Contenido
- CSRS ya no es una opción
- Un componente vs. Tres componentes
- Ajustes de costo de vida
- Beneficios por discapacidad
- Beneficios para sobrevivientes
- El tamaño de los pagos de anualidades
- Reglas del plan de ahorro económico
- La cantidad tomada de los salarios
- Edad de jubilación más temprana
- La línea de fondo
El gobierno de los Estados Unidos mantiene dos sistemas de retiro para sus empleados: el Sistema de Retiro de Empleados Federales y el Sistema de Retiro del Servicio Civil. Los sistemas de jubilación son comunes en todos los niveles de gobierno. Los empleados, y a menudo también los empleadores, contribuyen con dinero a los fondos de jubilación de los empleados y los jubilados obtienen ingresos mensuales del sistema.
Hay varias diferencias significativas entre estos dos sistemas.
CSRS ya no es una opción
Todos los trabajadores federales tenían la opción de convertirse de CSRS a FERS cuando FERS se creó por primera vez en 1987. Ahora todos los empleados federales se inscriben automáticamente en FERS; en cambio, no tienen la opción de elegir CSRS.
No es decir queNoSin embargo, los empleados federales tienen CSRS. CSRS todavía está disponible para los trabajadores federales que estaban en el sistema CSRS antes de 1987 y que optaron por permanecer con CSRS en lugar de cambiar a FERS en ese momento. Sus beneficios no terminaron con la introducción de FERS.
FERS está destinado a tener éxito en CSRS cuando los beneficiarios de CSRS finalmente mueran.
Un componente vs. Tres componentes
CSRS se estableció el 1 de enero de 1920, y es un plan de pensiones clásico similar a los establecidos durante el mismo período entre los sindicatos y las grandes empresas. Los empleados contribuyen un cierto porcentaje de su paga. Cuando se jubilan, reciben una anualidad suficiente para mantener un nivel de vida similar al que experimentaron durante sus años de trabajo.
Suponiendo que el trabajador tenga al menos 30 años en el servicio federal, el beneficio de CSRS generalmente es suficiente para proporcionar un estilo de vida cómodo incluso sin el Seguro Social o cualquier ahorro de jubilación. Está indexado por inflación.
Un empleado de FERS tiene una pensión más pequeña, una que no está destinada a financiar su jubilación por sí solo. También obtiene un plan de ahorro económico y el Seguro Social para financiar su jubilación además del programa de pensiones.
El plan de ahorro de ahorro es similar a un 401 (k), por lo que es posible que un empleado de FERS pueda quedarse corto en la jubilación si no maneja el plan de manera eficiente. Pero tener el TSP les da a los empleados de FERS más control y flexibilidad con sus planes de jubilación. Los trabajadores de FERS generalmente se jubilan con el doble de ahorros que los trabajadores de CSRS acumulan, aunque los empleados de CSRS tienen beneficios de pensión superiores.
Ajustes de costo de vida
Los empleados mayores que han tenido CSRS recibieron ajustes de costo de vida desde el principio. El ajuste FERS es más tacaño y no estará disponible hasta que el empleado cumpla 62 años. El COLA es equivalente al que se otorga a los jubilados militares y a los beneficiarios del Seguro Social.
Beneficios por discapacidad
En general, se acepta que el plan FERS tiene la ventaja aquí, al menos para los empleados que han pasado 18 meses de servicio. Los beneficios son un poco mayores y, por supuesto, los empleados de CSRS generalmente no tienen derecho a la discapacidad del Seguro Social porque no tienen suficientes créditos del Seguro Social.
Beneficios para sobrevivientes
Los sobrevivientes de los empleados de CSRS tienen derecho a beneficios de sobrevivientes del 55% del beneficio inicial no reducido de CSRS. Se reduce al 50% para los sobrevivientes de FERS:después Una reducción del 10%. Sin embargo, los sobrevivientes de FERS normalmente también recibirían beneficios para sobrevivientes del Seguro Social y presumiblemente heredarían el saldo restante en los planes de ahorro de ahorro.
El tamaño de los pagos de anualidades
Debido a que FERS tiene tres componentes, cada uno de ellos ofrece a los jubilados menos dinero. El pago de la anualidad para los jubilados de CSRS está diseñado para ser su único ingreso, mientras que los jubilados de FERS tienen la anualidad, el plan de ahorro económico y los beneficios del Seguro Social.
Reglas del plan de ahorro económico
El gobierno de los EE. UU. Aporta una cantidad equivalente al 1% de la contribución de cada empleado de FERS a su cuenta de ahorros de segunda mano. Los empleados de FERS pueden contribuir más, y el gobierno de EE. UU. Igualará esas contribuciones hasta cierto porcentaje.
Los empleados de CSRS pueden participar en el plan de ahorro económico, pero no reciben dinero adicional del gobierno federal si así lo deciden. Ese 1% ayuda al gobierno a garantizar que los empleados de FERS logren una jubilación comparable a la de los empleados de CSRS. Se otorga después de tres años de servicio, y no se cierra automáticamente al momento de la jubilación, lo que obliga a una transferencia de fondos.
La cantidad tomada de los salarios
Los empleados de CSRS contribuyen entre el 7% y el 9% de sus salarios al sistema. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los empleados de FERS contribuyen con una cantidad comparable cuando el Seguro Social se incluye en la contribución total. Los empleados federales contratados antes o durante 2012 aportan el 8%, y los empleados contratados después de 2012 aportan el 3,1%.
La tasa impositiva del Seguro Social también llamada Seguro de Vejez, Sobrevivientes e Incapacidad, o OASDI es de 5.3%. Los empleados de FERS pueden contribuir más al plan si lo eligen usando el plan de ahorro de ahorro.
Edad de jubilación más temprana
Los empleados de CSRS pueden jubilarse a partir de los 55 años de edad, pero los empleados de FERS que comenzaron sus carreras durante o después de 1970 deben esperar hasta los 57 años. Los empleados de FERS mayores pueden jubilarse un poco antes, dependiendo de cuándo comenzaron sus carreras.
La línea de fondo
Ya no es realmente necesario sopesar todos estos pros y contras ahora que ya no puede elegir los beneficios de CSRS. Sin embargo, puede ayudarlo a planificar su jubilación de manera más eficaz si está cumpliendo 30 años de servicio pero aún no está listo para jubilarse.
